Kevytyrittäjän vakuutukset puntarissa: 6 kysymystä, jotka pelastavat sinut pulasta

Oletko valmis hyppäämään kevytyrittäjyyden maailmaan ja alkamaan laskuttaa omasta osaamisestasi? Loistavaa! Se on vähän kuin päättäisi ryhtyä oman elämänsä supersankariksi: saat vapauden, vastuun ja mahdollisuuden tehdä asioita omalla tavallasi.

Mutta ennen kuin lennähdät kohti uusia seikkailuja ja alat takoa rautaa (ja laskuja), pysähdytään hetkeksi. Puhutaan aiheesta, joka on yhtä jännittävä kuin veroilmoituksen täyttäminen, mutta suunnilleen tuhat kertaa tärkeämpi, kun jotain menee pieleen: vakuutukset.

Tiedän, tiedän. Pelkkä sana “vakuutus” saa useimmat meistä haukottelemaan ja selaamaan mieluummin kissavideoita. Mutta usko pois, tämä artikkeli ei ole vakuutusyhtiön kuiva ja monisivuinen präntti. Tämä on selkokielinen selviytymisopas, joka auttaa sinua navigoimaan kevytyrittäjän vakuutusviidakossa ilman kompassia ja eräopasta.

Käymme läpi kuusi polttavinta kysymystä, jotka jokaisen kevytyrittäjän tulisi itselleen esittää. Tämän luettuasi tiedät, mitä vakuutuksia oikeasti tarvitset, miksi tarvitset niitä ja miten varmistat, että selustasi on turvattu, satoi tai paistoi.

Tärkeä huomio heti alkuun: Tämä opas on suunnattu sinulle, joka toimit niin sanottuna perinteisenä kevytyrittäjänä ilman omaa y-tunnusta. Jos laskutuspalvelusi on antanut sinulle y-tunnuksen, olet virallisesti yksityinen elinkeinonharjoittaja (eli toiminimiyrittäjä), ja sinun vakuutuskuviosi ovat hieman erilaiset. Siinä tapauksessa suosittelemme tutustumaan toiminimiyrittäjän vakuutuksia käsitteleviin artikkeleihin.

Hetkinen, miksi kevytyrittäjä edes tarvitsee vakuutuksia?

Eikö laskutuspalvelu hoida kaiken? Tämä on yleinen harhaluulo. On tärkeää ymmärtää yksi perustavanlaatuinen asia: kevytyrittäjänä et ole työsuhteessa.

Et ole työsuhteessa asiakkaaseesi, etkä myöskään laskutuspalveluun. Olet itsenäinen toimija, oman työsi herra. Tämä vapaus on mahtavaa, mutta se tarkoittaa myös sitä, että perinteisen palkansaajan turvaverkot eivät automaattisesti kata sinua.

Muista tämä nyrkkisääntö: Kun kukaan ei ole pomosi, olet itse vastuussa omasta turvastasi. Olet oman elämäsi toimitusjohtaja, henkilöstöpäällikkö ja riskienhallintajohtaja – kaikki samassa paketissa.

Palkkatöissä työnantaja hoitaa lakisääteiset vakuutukset puolestasi. Kevytyrittäjänä sinun on pidettävä huoli omasta sosiaaliturvastasi ja varauduttava riskeihin itse. Mitä säännöllisemmäksi ja ammattimaisemmaksi toimintasi muuttuu, sitä kriittisemmäksi vakuutusturvan rooli kasvaa.

Kysymys 1: YEL-vakuutus – Pakollinen paha vai paras ystäväsi?

Aloitetaan heti siitä pelottavimmasta kolmikirjaimisesta hirviöstä: YEL. Se tulee sanoista Yrittäjän eläkevakuutus, mutta älä anna nimen hämätä. YEL on paljon muutakin kuin vain eläkettäsi varten. Se on koko sosiaaliturvasi perusta.

Ajattele YEL-vakuutusta talosi perustuksina. Jos perustukset ovat hatarat, koko talo voi romahtaa ensimmäisen myrskyn iskiessä.

Milloin YEL on pakollinen kevytyrittäjälle?

YEL-vakuutusvelvollisuus syntyy, kun seuraavat ehdot täyttyvät samanaikaisesti:

• Ikä: Olet 18–67-vuotias (eläkeiän yläraja nousee portaittain).
• Toiminnan kesto: Yrittäjämäinen toimintasi kestää vähintään neljä kuukautta yhtäjaksoisesti.
• Työtulo: Arvioitu vuotuinen työtulosi ylittää vuosittain määritellyn alarajan. Vuonna 2024 tämä raja on 9 010,28 euroa.

Mikä ihmeen työtulo? Tämä on se kohta, jossa moni menee sekaisin. Työtulo EI ole sama asia kuin laskutuksesi tai tilillesi kilahtava summa. Työtulo on arvio siitä palkasta, jonka joutuisit maksamaan toiselle yhtä ammattitaitoiselle henkilölle tekemään sinun työsi. Sen tulee siis vastata työpanoksesi arvoa.

Eläkevakuutusyhtiöt valvovat ja vahvistavat työtulon tason, joten sitä ei kannata arvioida täysin hatusta. Oikein määritetty työtulo on sinun etusi.

Miksi YEL on niin tärkeä?

Koska se vaikuttaa lähes kaikkeen, mikä liittyy sosiaaliturvaasi:

• Tuleva eläkkeesi: Tämä on se ilmeisin. Mitä enemmän maksat YEL-maksuja, sitä parempi eläke sinua odottaa.
• Sairauspäiväraha: Jos sairastut ja joudut olemaan pois töistä, Kela maksaa sinulle sairauspäivärahaa. Sen suuruus lasketaan YEL-työtulosi perusteella. Minimityötulolla sairauspäiväraha on… no, minimaalinen.
• Vanhempainpäivärahat: Perheenlisäystä suunnitteilla? Äitiys-, isyys- ja vanhempainrahan suuruus määräytyy YEL-työtulosi mukaan.
• Työttömyysturva: Jos työt loppuvat, voit olla oikeutettu ansiosidonnaiseen työttömyyspäivärahaan yrittäjien työttömyyskassan kautta. Jäsenyyden ja päivärahan tason ehtona on riittävän suuri YEL-työtulo.
• Työkyvyttömyyseläke: Jos menetät työkykysi pysyvästi, YEL turvaa toimeentulosi.

Scott Galloway -tyylinen totuus: “YEL-vakuutuksen alimitoittaminen on kuin ostaisi lipun bisnesluokkaan, mutta yrittäisi lennon aikana livahtaa ruumaan säästääkseen rahaa. Se on lyhytnäköistä ja päättyy todennäköisesti huonosti. Älä ole se tyyppi. Investoi tulevaisuuteesi.”

Kysymys 2: Entä tapaturmat? Kuka korvaa, jos satutan itseni keikalla?

Kuvitellaan tilanne: olet valokuvaaja ja kiipeät tikkaille saadaksesi täydellisen kuvan. Tikkaat pettävät alta, ja murrat jalkasi. Kuka maksaa lääkärikulut ja korvaa menetetyn ansion, kun et voi tehdä töitä?

Koska et ole työsuhteessa, asiakkaasi lakisääteinen tapaturmavakuutus ei kata sinua. Tässä kohtaa laskutuspalvelun tarjoama vakuutus astuu kuvaan.

Useimmat laadukkaat laskutuspalvelut tarjoavat kevytyrittäjilleen ryhmätapaturmavakuutuksen. Tämä on yksi suurimmista eduista, joita laskutuspalvelun käyttäminen tarjoaa.

Mitä laskutuspalvelun tapaturmavakuutus yleensä kattaa?

• Työssä sattuneet tapaturmat: Eli vahingot, jotka tapahtuvat, kun suoritat työtehtävääsi.
• Työmatkalla sattuneet tapaturmat: Yleensä kattaa suorimman reitin kotoa työkohteeseen ja takaisin.

Mitä sinun pitää tarkistaa?

Älä oleta, että kaikki on kunnossa. Vakuutusehdoissa on eroja. Kysy tai tarkista itse laskutuspalvelusi sivuilta:

• Onko vakuutus voimassa etätöissä? Erittäin tärkeä kysymys nykyaikana!
• Mikä on vakuutuksen maantieteellinen voimassaoloalue? Jos teet töitä ulkomailla, kataako vakuutus sen?
• Mitä vakuutus korvaa? Yleensä se kattaa hoitokuluja, lääkkeitä ja mahdollisesti päivärahaa työkyvyttömyyden ajalta sekä haittakorvauksen pysyvästä vammasta.
• Mikä on vakuutusmäärä? Kuinka suuriin kuluihin asti vakuutus korvaa?

Vinkki: Jos laskutuspalvelusi vakuutusturva tuntuu riittämättömältä tai työhösi liittyy erityisiä riskejä, voit harkita yrittäjän vapaaehtoista työtapaturmavakuutusta. Sen saat vakuutusyhtiöstä, ja sen vuosimaksu perustuu YEL-työtuloosi.

Kysymys 3: Vastuuvakuutus – Tarvitsenko sellaista oikeasti?

Lyhyt vastaus: Todennäköisesti kyllä.

Pidempi vastaus: Toiminnan vastuuvakuutus on henkivakuutuksesi vahinkojen varalle. Se ei suojaa sinua, vaan kolmansia osapuolia niiltä vahingoilta, joita saatat työssäsi aiheuttaa. Se korvaa henkilö- ja esinevahinkoja, joista olet lain mukaan korvausvelvollinen.

Monet ajattelevat, että “enhän minä mitään riko”. Mutta vahinkoja sattuu parhaillekin.

Esimerkkejä, jotka havainnollistavat vastuuvakuutuksen tarpeen:

• Graafikko: Asennat asiakkaan tiloissa uutta mainostaulua ja poraat vahingossa vesiputkeen. Kuka korvaa vesivahingon? Sinä – tai vastuuvakuutuksesi.
• IT-konsultti: Päivität asiakkaan järjestelmää, mutta teet virheen, joka kaataa koko verkkokaupan pahimpaan ruuhka-aikaan. Asiakas menettää kymmenien tuhansien eurojen myynnin. Vastuuvakuutus voi kattaa aiheutuneen taloudellisen vahingon.
• Siistijä: Peset lattiaa ja asiakas liukastuu märkään pintaan murtaen kätensä. Vastuuvakuutus on tässä kultaakin kalliimpi.
• Valokuvaaja: Kompastut ja kaadat kalliin kamerasi asiakkaan antiikkilipaston päälle. Molemmat menevät rikki.

Hyvä uutinen on, että useimmat laskutuspalvelut sisällyttävät palvelupakettiinsa myös vastuuvakuutuksen.

Mitä sinun pitää tarkistaa?

Kuten tapaturmavakuutuksen kohdalla, piru piilee yksityiskohdissa:

• Vakuutusmäärä: Kuinka suureen summaan asti vakuutus korvaa? 500 000 euroa voi kuulostaa paljolta, mutta joissain tapauksissa se ei riitä. Riittääkö summa sinun toimialasi riskeihin?
• Omavastuu: Kuinka suuren osan vahingosta joudut maksamaan itse? Onko se 100 euroa vai 1000 euroa?
• Toimialarajoitukset: Onko vakuutuksessa rajattu pois tiettyjä erityisen riskialttiita töitä? Varmista, että vakuutus kattaa juuri sinun toimintasi.

Muista, että vastuuvakuutus on myös ammattimaisuuden merkki. Monet yritysasiakkaat edellyttävät, että heidän kanssaan toimivilla freelancereilla ja kevytyrittäjillä on voimassa oleva vastuuvakuutus.

Kysymys 4: Mitä muita vakuutuksia minun kannattaisi harkita?

YEL, tapaturma- ja vastuuvakuutus muodostavat kevytyrittäjän vakuutusturvan pyhän kolminaisuuden. Mutta joskus voi olla järkevää harkita myös muutamaa lisävakuutusta.

Oikeusturvavakuutus

Mitä teet, jos asiakas jättää ison laskun maksamatta ja ei vastaa viesteihisi? Tai jos asiakas väittää, että työsi oli virheellistä ja vaatii korvauksia, vaikka olet eri mieltä?

Riitatilanteet ovat ikäviä ja voivat tulla kalliiksi. Lakimiehen tuntipalkka voi helposti olla enemmän kuin päivän laskutuksesi. Oikeusturvavakuutus kattaa oikeudenkäynti- ja asianajokuluja sopimus- ja riita-asioissa. Se on mielenrauhan tae, jos joudut puolustamaan oikeuksiasi.

Jotkut laskutuspalvelut tarjoavat tätä lisämaksusta, tai voit hankkia sen itse vakuutusyhtiöstä.

Matkavakuutus

Jos työsi edellyttää matkustamista kotimaassa tai ulkomailla, varmista, että matkavakuutuksesi on kunnossa. Tärkeintä on tarkistaa, että se kattaa myös työmatkat. Monet perusmatkavakuutukset on tarkoitettu vain vapaa-ajan matkailuun.

Kalustovakuutus

Oletko valo- tai videokuvaaja, muusikko tai DJ? Jos työvälineesi ovat kalliita, niiden vakuuttaminen voi olla erittäin järkevää. Mitä jos 10 000 euron kamerakalustosi varastetaan autosta? Tai jos kallis erikoisläppärisi putoaa ja hajoaa? Kalustovakuutus korvaa näitä vahinkoja.

Kysymys 5: Miten valitsen laskutuspalvelun vakuutusten perusteella?

Laskutuspalvelua valitessa on helppo tuijottaa vain yhtä lukua: palvelumaksun prosenttia. Se on kuitenkin virhe. Halvin ei ole aina paras, varsinkaan jos se tarkoittaa heikompaa turvaa.

Vakuutusturva on yksi tärkeimmistä laadukkaan laskutuspalvelun mittareista. Kun vertailet palveluita, käytä tätä muistilistaa:

• Onko tapaturmavakuutus mukana?
  • Kyllä / Ei
  • Mitä se kattaa (etätyö, työmatkat)?
  • Mikä on korvaussumma?
• Onko vastuuvakuutus mukana?
  • Kyllä / Ei
  • Mikä on vakuutusmäärä (esim. 500 000 € vs 1 000 000 €)?
  • Mikä on omavastuu?
  • Kattaako se varmasti minun toimialani?
• Onko vakuutusehdot esitetty selkeästi?
  • Löydätkö tiedot helposti palvelun verkkosivuilta?
  • Onko ehdot kirjoitettu ymmärrettävästi vai vaativatko ne lakimiehen tulkkausta?
• Tarjotaanko lisävakuutuksia?
  • Onko mahdollista saada esimerkiksi oikeusturvavakuutus helposti palvelun kautta?

Ole proaktiivinen! Soita laskutuspalvelun asiakaspalveluun ja esitä tyhmiä kysymyksiä. Ei ole olemassa tyhmiä kysymyksiä, kun kyse on omasta turvallisuudestasi ja toimeentulostasi. Parempi kysyä nyt kuin katua myöhemmin.

Kysymys 6: Yhteenveto – Muistilista kiireiselle kevytyrittäjälle

Selvisit vakuutusviidakon läpi! Hienoa työtä. Tässä vielä kertauksena tärkeimmät pointit, jotka voit tallentaa vaikka puhelimeesi.

1. Olet yrittäjä, et työntekijä. Olet itse vastuussa omasta turvaverkostasi. Älä oleta, että joku muu hoitaa sen puolestasi.
2. YEL on sosiaaliturvasi perusta. Jos työtulosi ylittää vuosittaisen rajan (n. 9000 €/v), YEL on pakollinen. Älä pihistele siinä, sillä se vaikuttaa eläkkeesi lisäksi sairaus- ja vanhempainpäivärahoihin sekä työttömyysturvaan.
3. Tapaturmavakuutus on välttämätön. Varmista, että laskutuspalvelusi tarjoaa sen ja että se kattaa sinun työsi (myös etätyön ja matkat).
4. Vastuuvakuutus on ammattilaisen merkki. Se suojaa sinua, jos aiheutat työssäsi vahinkoa asiakkaalle tai hänen omaisuudelleen. Tarkista vakuutusmäärä ja omavastuu.
5. Vertaa laskutuspalveluita kokonaisuutena. Älä tuijota vain palvelumaksua. Kattava ja selkeä vakuutusturva on kullanarvoinen.

Noniin. Nyt voit taputtaa itseäsi olalle. Olet ottanut ison ja tärkeän askeleen kohti vastuullista ja turvallista yrittäjyyttä. Nyt sinulla on työkalut ja tiedot, joiden avulla voit nukkua yösi rauhassa ja keskittyä olennaiseen: tekemään sitä, mitä rakastat ja missä olet hyvä.

Mene ja valloita maailma – tai ainakin laskuta siitä turvallisesti