Toiminimen rahoitus: Opas tukien, lainojen ja kahisevan viidakkoon

Onneksi olkoon! Sinulla on liikeidea, joka on niin timanttinen, että se pitää sinut hereillä öisin ja saa sinut piirtelemään logoja servetteihin. Ainoa ongelma? Pankkitilisi näyttää siltä, että se on juuri juossut maratonin ja tullut viimeiseksi.

Ei hätää. Yritystoiminnan aloittaminen, varsinkaan toiminimellä, ei onneksi ole aina synonyymi pohjattomalle pääomalle. Usein tärkeintä on kekseliäisyys, sinnikkyys ja tieto siitä, mistä naruista vetää. Ja juuri niistä naruista – eli toiminimen rahoituksesta, tuista ja lainoista – aiomme tänään puhua.

Tämä artikkeli on sinun selviytymisoppaasi aloittavan yrittäjän rahoitusviidakkoon. Käymme läpi yleisimmät tavat hankkia kaivattua pesämunaa toiminimellesi, jotta voit keskittyä olennaiseen: sen timanttisen ideasi toteuttamiseen.

Muista tämä nyrkkisääntö heti alkuun: Jos aiot hakea starttirahaa, tee se ennen kuin perustat yrityksen tai edes aloitat toimintaa. Tämä on pelin tärkein sääntö, vähän kuin “älä syö keltaista lunta”. Palaamme tähän kyllä.

Mitä tukia toiminimiyrittäjä voi saada?

Aloitetaan parhaasta päästä: ilmaisesta rahasta. Tai no, ei se täysin ilmaista ole, koska se vaatii hieman paperityötä ja suunnittelua, mutta et joudu maksamaan sitä takaisin. Kyse on siis tuista ja avustuksista.

Toiminimiyrittäjälle suunnattuja tukia on olemassa, mutta niiden kuningas on ehdottomasti starttiraha.

Starttiraha – Yrittäjän paras ystävä ja henkivakuutus

Starttiraha on kuin taloudellinen turvatyyny, jonka valtio puhaltaa täyteen auttaakseen sinut yli yrittäjyyden ensimmäisistä kuukausista. Sen tarkoitus ei ole rahoittaa yrityksesi konehankintoja tai markkinointikampanjoita, vaan turvata sinun henkilökohtainen toimeentulosi.

Kyllä, luit oikein. Se on rahaa sinun vuokraasi, ruokaasi ja elämiseesi sillä välin, kun yrityksesi ottaa ensiaskeliaan eikä kassavirta vielä ole päätä huimaava. Ajattele sitä valtion sijoituksena sinuun, ei vain firmaasi.

Kuka voi saada starttirahaa?

Starttiraha on tarkoitettu päätoimiselle yrittäjälle. Käytännössä tämä tarkoittaa, että:

• Olet työtön työnhakija tai siirtymässä palkkatyöstä, opiskelusta tai kotityöstä kokoaikaiseksi yrittäjäksi.
• Sinulla ei ole muita merkittäviä tuloja (esim. palkkatuloja toisesta työstä) samaan aikaan.
• Yritystoimintasi arvioidaan olevan potentiaalisesti kannattavaa. TE-toimisto ei halua heittää rahaa kankkulan kaivoon.
• Tarvitset tukea toimeentulosi turvaamiseksi. Jos sinulla on säästössä miljoona euroa, hakemuksesi saatetaan katsoa hieman kieroon.

Paljonko starttirahaa voi saada?

Starttiraha on peruspäivärahan suuruinen, mikä vuonna 2024 tarkoittaa noin 37,21 euroa päivässä. Sitä maksetaan viideltä päivältä viikossa, joten kuukaudessa summa on noin 750–800 euroa.

Tärkeä huomio: Starttiraha on veronalaista tuloa, joten muista tilata sille oma verokortti!

Tukea myönnetään yleensä 6 kuukauden jaksoissa, ja sitä voi saada enintään 12 kuukauden ajan. Ensimmäisen kuuden kuukauden jälkeen haet jatkoa, jossa osoitat, että homma on edennyt suunnitellusti.

Starttirahan kultainen sääntö: Hae ajoissa!

Toistetaan tämä vielä kerran, koska se on niin tärkeä: Hae starttirahaa ENNEN kuin aloitat yritystoiminnan.

Mitä “aloittaminen” sitten tarkoittaa? TE-toimiston silmissä se on melkein mitä tahansa julkista toimintaa:

• Y-tunnuksen rekisteröintiä.
• Yrityksen verkkosivujen tai sometilien julkaisua.
• Laajaa markkinointia.
• Ensimmäisen laskun lähettämistä.

Jos teet jonkin näistä ennen kuin starttirahapäätös on tehty, olet myöhässä. Juna meni jo.

Miten starttirahaa haetaan?

1. Ota yhteyttä TE-toimistoon: Kerro suunnitelmistasi ja ilmoittaudu työnhakijaksi (jos et jo ole).
2. Tee liiketoimintasuunnitelma: Tämä on hakemuksesi sydän. Tarvitset uskottavan suunnitelman siitä, mitä aiot myydä, kenelle, miten ja millä hinnalla.
3. Laadi kannattavuuslaskelmat: Liitä suunnitelmaan laskelmat tuloista, menoista ja siitä, miten aiot rahoittaa alkuinvestoinnit. Ole realistinen, mutta optimistinen.
4. Täytä hakemus: Kun suunnitelmat ovat kasassa, täytä virallinen starttirahahakemus TE-toimiston Oma asiointi -palvelussa.
5. Odota päätöstä: Käsittely kestää muutamasta viikosta kuukauteen. Älä aloita toimintaa tänä aikana!

Muita tukia ja avustuksia

Starttirahan lisäksi tarjolla on muitakin, joskin usein hieman harvinaisempia tukimuotoja toiminimelle:

• ELY-keskuksen palvelut: ELY-keskukset tarjoavat asiantuntijapalveluita yrityksen kehittämiseen. Voit saada apua esimerkiksi myynnin, markkinoinnin tai taloushallinnon sparraukseen edullisesti. Tämä on kuin saisit kokeneen konsultin auttamaan sinua, mutta valtio maksaa suurimman osan laskusta.
• Kuntien avustukset: Jotkin kunnat tarjoavat omia pieniä avustuksiaan uusille yrittäjille. Kannattaa kurkata oman kotikunnan verkkosivuilta, josko sieltä löytyisi yllättävä rahapotti.

Voiko toiminimi hakea lainaa tai julkista yritysrahoitusta?

Lyhyt vastaus: Kyllä.

Pidempi vastaus: Kyllä, mutta on tärkeää ymmärtää, miten toiminimi toimii. Toiminimiyrittäjänä sinä olet yrityksesi. Juridisesti teitä ei voi erottaa toisistaan. Tämä tarkoittaa, että yrityksen velat ovat sinun henkilökohtaisia velkojasi.

Tämä on sekä hyvä että huono asia. Huono, koska riski on täysin henkilökohtainen. Hyvä, koska rahoituksen hakeminen voi olla suoraviivaisempaa, kun kaikki perustuu sinun ja liikeideasi uskottavuuteen.

Katsotaanpa yleisimpiä lainavaihtoehtoja.

Pankkilaina – Vanha kunnon klassikko

Tämä on se perinteisin reitti. Marssit (tai nykyään ehkä eher lähetät sähköisen hakemuksen) pankkiin, esittelet suunnitelmasi ja pyydät lainaa.

Koska olet toiminimi, pankki tarkastelee kahta asiaa:

1. Sinun henkilökohtaista talouttasi ja luottotietojasi: Onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä? Millainen on tulotasosi ja velkasi?
2. Liiketoimintasuunnitelmasi uskottavuutta: Onko ideassasi järkeä? Ovatko laskelmasi realistisia? Miten aiot maksaa lainan takaisin?

Usein pankki myöntää toiminimelle käytännössä henkilökohtaisen lainan, joka on korvamerkitty yritystoimintaan. Ja muista se vastuu: jos yritys ei menesty ja et pysty maksamaan lainaa takaisin, pankki voi periä saataviaan koko henkilökohtaisesta omaisuudestasi.

Pro-vinkki: Älä mene pankkiin hattu kourassa. Mene sinne itsevarmana yrittäjänä, jolla on timantinkova suunnitelma. Huonosti valmisteltu lainahakemus on kuin yrittäisi myydä hiekkaa Saharassa – tuomittu epäonnistumaan.

Finnvera-laina ja -takaus – Valtio astuu apuun

Finnvera on valtion omistama erityisrahoitusyhtiö, jonka tehtävä on auttaa suomalaisia yrityksiä menestymään. Se ei kilpaile pankkien kanssa, vaan toimii niiden kumppanina. Toiminimiyrittäjälle Finnverasta on yleensä apua kahdella tavalla:

1. Finnvera-takaus

Tämä on yleisin ja ehkä hyödyllisin Finnveran palvelu aloittavalle yrittäjälle. Homma toimii näin:

• Haet lainaa omasta pankistasi.
• Pankki saattaa epäröidä, koska olet uusi yrittäjä ja riskit ovat korkealla. Vakuutesi eivät ehkä riitä.
• Tässä kohtaa Finnvera astuu kuvaan. Se voi taata jopa 80 % lainasummasta.
• Pankin riski pienenee murto-osaan, ja se myöntää lainan paljon todennäköisemmin.

Finnvera-takaus on kuin isoveli, joka tulee seisomaan selkäsi taakse ja sanoo pankille: “Kaikki on hyvin, tämä tyyppi on luotettava. Minä takaan sen.” Yleensä haet takausta suoraan pankkisi kautta lainaneuvottelujen yhteydessä.

2. Finnvera-laina

Harvinaisemmissa tapauksissa Finnvera voi myöntää myös suoraa lainaa. Nämä ovat usein tarkoitettu hieman suurempiin hankkeisiin, kuten merkittäviin investointeihin tai kansainvälistymiseen. Aloittavalle toiminimelle takaus on yleensä se ensisijainen ja sopivin vaihtoehto.

Pienlainat ja vertaislainat – Modernit ja nopeat vaihtoehdot

Viime vuosina markkinoille on tullut lukuisia uusia rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat yrityksille nopeita pienlainoja ja vertaislainoja verkossa.

• Pienlainat: Nämä ovat usein vakuudettomia lainoja, joita voi hakea netistä minuuteissa ja saada rahat tilille jopa saman päivän aikana.
• Vertaislainat: Näissä palveluissa yksityiset sijoittajat lainaavat rahaa suoraan yrityksille alustan kautta.

Hyvät puolet:

• Nopeus: Prosessi on todella nopea perinteisiin pankkeihin verrattuna.
• Helppous: Vähemmän paperisotaa ja byrokratiaa.

Huonot puolet:

• Korkeammat kustannukset: Korot ja kulut ovat lähes poikkeuksetta huomattavasti korkeampia kuin pankkilainoissa.

Nämä nopeat lainat ovat kuin pizzan tilaaminen kotiinkuljetuksella: uskomattoman käteviä, kun tarve on akuutti, mutta maksat siitä mukavuudesta ylimääräistä. Käytä harkiten ja vertaile todellisia vuosikorkoja!

Miten yritysmuoto vaikuttaa rahoituksen saantiin?

Tämä on tärkeä kysymys, joka kannattaa miettiä jo yritystä perustaessa. Toiminimen ja osakeyhtiön (Oy) välillä on merkittäviä eroja rahoituksen näkökulmasta.

Toiminimi (yksityinen elinkeinonharjoittaja)

• Plussat: Helppo ja halpa perustaa. Kevyt byrokratia. Täydellinen valinta monille freelancereille, konsulteille ja pienyrittäjille.
• Miinukset (rahoituksen kannalta):
  • Henkilökohtainen vastuu: Kuten todettu, sinä olet veloista vastuussa koko omaisuudellasi. Tämä voi pelottaa joitakin rahoittajia (ja yrittäjää itseään).
  • Ei ulkopuolisia sijoittajia: Et voi myydä osuutta yrityksestäsi sijoittajalle, koska yritystä ei juridisesti ole olemassa erillisenä entiteettinä. Rahoitus on käytännössä lainaa tai tukia.

Toiminimi on kuin yhden miehen (tai naisen) bändi. Soitat kaikkia soittimia, saat kaikki aplodit, mutta kannat myös yksin vastuun, jos soitat väärän nuotin.

Osakeyhtiö (Oy)

• Plussat (rahoituksen kannalta):
  • Rajoitettu vastuu: Olet vastuussa veloista vain sijoittamallasi pääomalla. Henkilökohtainen omaisuutesi on turvassa (ellei sitä ole annettu lainan vakuudeksi).
  • Uskottavuus: Osakeyhtiö nähdään usein “vakavammin otettavana” ja kasvuhakuisempana, mikä voi helpottaa neuvotteluja pankkien ja rahoittajien kanssa.
  • Mahdollisuus sijoittajille: Voit myydä yhtiön osakkeita ja hankkia pääomaa sijoittajilta. Tämä avaa täysin uuden maailman rahoitusmahdollisuuksia.
• Miinukset: Kalliimpi ja monimutkaisempi perustaa ja ylläpitää. Enemmän paperitöitä ja lakisääteisiä velvoitteita.

Osakeyhtiö on kuin rock-bändi. Voitte ottaa mukaan uuden kitaristin (sijoittajan) tai rumpalin (osakkaan) luomaan isompaa soundia. Jos keikka menee penkin alle, keikkapaikka haastaa oikeuteen bändin, ei sinun henkilökohtaista autoasi.

Mikä siis kannattaa valita? Se riippuu täysin tavoitteistasi. Jos toimit asiantuntijana, teet keikkatyötä tai pyörität pientä palveluyritystä, toiminimi on usein täysin riittävä ja paras vaihtoehto. Jos taas unelmoit Suomen seuraavan Supercellin rakentamisesta, tähtäät nopeaan kasvuun ja tarvitset ulkopuolista pääomaa, osakeyhtiö on oikea tie.

Yhteenveto: Toiminimen rahoituksen muistilista

Huh, tulipas asiaa. Rahoituksen pohtiminen voi tuntua vuoren valloittamiselta, mutta kun palastelet sen osiin, se ei olekaan niin pelottavaa.

Tässä vielä kertauksena tärkeimmät pointit, jotka voit vaikka tulostaa ja teipata jääkaapin oveen:

• Starttiraha: Muista kultainen sääntö: HAE ENNEN KUIN ALOITAT! Se on henkilökohtaista tukea sinun elämiseesi, ei yrityksesi kuluihin.
• Liiketoimintasuunnitelma: Tämä on avaimesi lähes kaikkeen rahoitukseen. Tee se huolella. Se pakottaa sinut miettimään ideasi läpi ja vakuuttaa rahoittajat.
• Lainat ja vastuu: Toiminimiyrittäjänä olet henkilökohtaisesti vastuussa kaikista yrityksesi lainoista. Ymmärrä tämä riski.
• Finnvera: Älä unohda tätä valtion tarjoamaa kaveria. Finnvera-takaus voi olla ratkaiseva tekijä pankkilainan saamisessa.
• Yritysmuoto: Mieti tavoitteitasi. Toiminimi on ketterä ja helppo, osakeyhtiö taas skaalautuva ja sijoittajaystävällinen.
• Tee kotiläksysi: Vertaile eri rahoitusvaihtoehtoja, lue pienet präntit ja älä pelkää kysyä apua esimerkiksi Uusyrityskeskuksista.

Rahoituksen järjestäminen on vain yksi askel yrittäjän polulla. Se on työkalu, joka auttaa sinua rakentamaan unelmaasi. Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty – ja hyvin rahoitettu on jo melkein maalissa!

Perusta toiminimi ilmaiseksi UKKO Yrittäjän avulla

Haluatko startata yrittäjämatkasi mahdollisimman helposti? UKKO Yrittäjä -palvelussa perustat toiminimen täysin ilmaiseksi. Saat Y-tunnuksen käyttöösi nopeasti ja vaivattomasti ilman turhaa byrokratiaa. Aloita uusi urasi jo tänään