Toiminimen työttömyysturva: Kattava opas yrittäjälle

Yrittäjyys on upea matka täynnä vapautta, vastuuta ja onnistumisen hetkiä. Mutta mitä tapahtuu, jos projektit loppuvat, asiakasvirta tyrehtyy tai elämäntilanne muuttuu yllättäen? Yrittäjän on tärkeää varautua myös heikompiin aikoihin, ja yksi keskeinen osa tätä varautumista on yrittäjän työttömyysturva.

Monelle toiminimiyrittäjälle työttömyysturvan säännöt voivat tuntua monimutkaiselta viidakolta. Milloin olen oikeutettu tukeen? Miten pää- ja sivutoimisuus määritellään? Vaikuttaako YEL-vakuutus asiaan?

Ei hätää! Tässä artikkelissa puramme koko paketin selkokielisiksi paloiksi. Käymme läpi kaiken, mitä sinun toiminimiyrittäjänä tarvitsee tietää työttömyysturvasta. Tämän oppaan luettuasi ymmärrät paremmin oikeutesi ja osaat toimia oikein eri tilanteissa.

Milloin yrittäjä voi saada työttömyyskorvauksia?

Ihan ensimmäinen ja tärkein sääntö on tämä: saadaksesi työttömyyskorvausta, sinun on oltava työtön. Tämä kuulostaa itsestäänselvyydeltä, mutta yrittäjän kohdalla “työttömyys” ei ole aivan yksiselitteinen käsite.

Et voi vain itse päättää, että nyt olet työtön ja alat nostaa tukia. Työttömyytesi arvioi aina TE-toimisto.

Yrittäjänä sinut katsotaan työttömäksi pääsääntöisesti silloin, kun yritystoimintasi on todistettavasti ja kokonaan lopetettu.

Mitä yritystoiminnan lopettaminen käytännössä tarkoittaa?

• Tuotannollisen ja taloudellisen toiminnan päättyminen: Et enää myy tuotteita tai palveluita, et markkinoi, etkä tee asiakastöitä. Pelkkä myynnin hetkellinen lasku ei riitä.
• Yrityksen lopettamistoimet: Olet esimerkiksi irtisanonut toimitilasi, myynyt kalustosi ja päättänyt sopimuksesi.
• Rekistereistä poistuminen: Vaikka Y-tunnuksen lopettaminen ei ole aina pakollista, on tärkeää ilmoittaa Verohallinnolle OmaVeron kautta, että poistut ennakkoperintärekisteristä, arvonlisäverovelvollisten rekisteristä ja työnantajarekisteristä, jos olet niissä ollut.

Tärkeää: TE-toimisto tekee kokonaisarvion tilanteestasi. He pyytävät sinulta selvityksen yritystoiminnan lopettamisesta, joten varaudu toimittamaan tarvittavat todisteet.

Muita tilanteita, joissa yrittäjä voidaan katsoa työttömäksi, ovat esimerkiksi yrityksen konkurssi tai selvitystila. Myös perheenjäsenen yrityksessä työskentelevän henkilön työttömyys arvioidaan erikseen.

Miten yrittäjän pää- ja sivutoimisuus määritellään?

Yksi työttömyysturvan keskeisimmistä käsitteistä on yrittäjyyden päätoimisuus ja sivutoimisuus. Tällä jaottelulla on valtava merkitys siihen, oletko oikeutettu tukeen vai et. Arvion tekee jälleen TE-toimisto.

On tärkeää ymmärtää, että arviointi perustuu yritystoiminnan vaatimaan työmäärään, ei siitä saatuihin tuloihin. Vaikka et nostaisi firmastasi euroakaan palkkaa, toimintasi voidaan silti katsoa päätoimiseksi.

Päätoiminen yrittäjä

Olet päätoiminen yrittäjä, jos yritystoimintasi vaatii niin paljon työpanosta, että se on esteenä kokoaikaisen työn vastaanottamiselle muualta.

Ajatusleikki on hyvä: jos sinulle tarjottaisiin nyt kahdeksasta neljään -työpaikkaa, voisitko ottaa sen vastaan ilman, että yritystoimintasi kärsii merkittävästi? Jos vastaus on ei, olet todennäköisesti päätoiminen yrittäjä.

Esimerkkejä päätoimisesta yrittäjyydestä:

• Pyörität kivijalkaliikettä tai kahvilaa, joka on auki arkipäivisin.
• Teet täysipäiväisesti asiantuntijatyötä, kuten koodausta, konsultointia tai graafista suunnittelua omalle asiakaskunnallesi.
• Toimit rakennusalalla ja työmaasi vievät kaiken aikasi.

Jos TE-toimisto katsoo sinut päätoimiseksi yrittäjäksi, et voi saada työttömyysetuutta. Olet lain silmissä työllistynyt yrittäjänä, etkä työtön työnhakija.

Sivutoiminen yrittäjä

Olet sivutoiminen yrittäjä, jos yritystoimintasi on niin pienimuotoista, ettei se estä sinua ottamasta vastaan kokoaikatyötä.

Esimerkkejä sivutoimisesta yrittäjyydestä:

• Myyt itse tekemiäsi koruja tai käsitöitä satunnaisesti verkkokaupassa tai toreilla.
• Teet muutaman tunnin viikossa valokuvaus- tai kirjoituskeikkoja iltaisin ja viikonloppuisin.
• Hoidat pientä sivutoimista konsultointia tai koulutusta päätyösi ohella.

Jos olet sivutoiminen yrittäjä ja jäät työttömäksi päätyöstäsi (esim. palkkatyöstä), voit saada työttömyysetuutta. Tällöin saat todennäköisesti soviteltua päivärahaa, jossa yritystoiminnastasi saamasi tulot pienentävät työttömyyskorvauksen määrää. Palaamme tähän tarkemmin myöhemmin.

Uuden yrittäjän neljän kuukauden suoja-aika

Jos olet työtön ja harkitset toiminimen perustamista, laki tarjoaa sinulle loistavan, riskittömän tavan kokeilla siipiäsi.

Kun aloitat yritystoiminnan työttömänä ollessasi, toimintaasi ei arvioida ensimmäisen neljän kuukauden aikana. Tänä aikana yrittäjyytesi katsotaan aina sivutoimiseksi riippumatta työmäärästä.

Tämä tarkoittaa, että voit perustaa toiminimen ja kokeilla liikeideaasi rauhassa menettämättä työttömyysturvaasi. Jos saat yritystoiminnastasi tuloja tämän neljän kuukauden aikana, saat soviteltua päivärahaa.

Neljän kuukauden jälkeen TE-toimisto arvioi, onko toimintasi vakiintunut pää- vai sivutoimiseksi.

• Jos toiminta on päätoimista, oikeutesi työttömyysetuuteen päättyy.
• Jos toiminta on sivutoimista, voit jatkaa sovitellun päivärahan saamista.

Muista ilmoittaa TE-toimistolle etukäteen, että aiot aloittaa yritystoiminnan!

Mitä työttömyyskorvauksia toiminimiyrittäjä voi saada?

Jos täytät työttömyyden ehdot, voit saada joko Kelan maksamia perusturvaetuuksia tai yrittäjien työttömyyskassan maksamaa ansiosidonnaista päivärahaa. Valinta riippuu siitä, kuulutko kassaan vai et.

1. Peruspäiväraha tai työmarkkinatuki (Kela)

Jos et ole yrittäjien työttömyyskassan jäsen (esim. Yrittäjäkassa), voit hakea työttömyysetuutta Kelasta. Vaihtoehtoja on kaksi:

• Peruspäiväraha: Edellyttää, että täytät yrittäjän työssäoloehdon. Tämä tarkoittaa, että olet toiminut yrittäjänä vähintään 15 kuukautta työttömyyttä edeltäneiden neljän vuoden (48 kk) aikana ja YEL- tai MYEL-vakuutuksesi vuosityötulo on ollut vähintään lain vaatiman minimitason (noin 14 800 € vuonna 2024).
• Työmarkkinatuki: Jos et täytä työssäoloehtoa, voit saada työmarkkinatukea. Se on tarveharkintainen, eli omat ja puolisosi tulot voivat vaikuttaa sen määrään.

Kelan maksamat etuudet ovat kiinteän suuruisia ja pienempiä kuin ansiosidonnainen päiväraha.

2. Ansiopäiväraha (Yrittäjäkassa)

Jos olet vakuuttanut itsesi työttömyyden varalta liittymällä yrittäjien työttömyyskassaan (kuten Yrittäjäkassa), olet oikeutettu ansiosidonnaiseen päivärahaan. Tämä on lähes aina taloudellisesti paras vaihtoehto.

Edellytykset ansiopäivärahalle:

• Olet kassan jäsen.
• Olet maksanut jäsenmaksuja.
• Täytät yrittäjän 15 kuukauden työssäoloehdon kassan jäsenenä.
• Olet lopettanut yritystoimintasi kokonaan.

Ansiosidonnaisen päivärahan suuruus perustuu suoraan YEL-työtuloosi!

Tämä on äärimmäisen tärkeä asia ymmärtää. Kassan jäsenmaksut ja tulevan päivärahasi taso määrittyvät sen YEL-vakuutuksen työtulon mukaan, jonka olet itsellesi valinnut.

Esimerkki:

• Jos olet asettanut YEL-tulosi minimiin (esim. 14 803 €/v), myös ansiosidonnainen päivärahasi lasketaan tästä summasta ja se on pieni.
• Jos taas YEL-tulosi on asetettu vastaamaan todellista työpanostasi (esim. 35 000 €/v), saat työttömäksi jäädessäsi huomattavasti parempaa päivärahaa.

Mieti siis YEL-työtuloa paitsi eläkekertymänä, myös vakuutuksena työttömyyden, sairauden ja vanhempainvapaiden varalle. Oikein mitoitettu YEL-tulo on yrittäjän paras turva.

Eri tilanteet käytännössä: Miten toimin?

Käydään nyt läpi kolme tyypillistä tilannetta ja toimintaohjeet niihin.

Tilanne 1: Olet päätoiminen toiminimiyrittäjä ja lopetat yritystoiminnan

Olet tehnyt vuosia töitä yrittäjänä, mutta nyt on tullut aika laittaa lappu luukulle. Miten etenet?

1. Lopeta yritystoiminta todistettavasti. Päätä asiakassopimukset, lopeta laskutus ja markkinointi. Tee tarvittavat ilmoitukset: tee lopettamisilmoitus PRH:lle ja Verohallinnolle (poistu ennakkoperintä-, alv- ja työnantajarekistereistä OmaVerossa). Säilytä todisteet lopettamistoimista.
2. Ilmoittaudu työttömäksi työnhakijaksi. Tee tämä heti ensimmäisenä työttömyyspäivänäsi TE-toimiston Oma asiointi -palvelussa. Työttömyysturvaa ei voi saada takautuvasti ajalta ennen ilmoittautumista.
3. Toimita TE-toimistolle selvitys. TE-toimisto pyytää sinulta selvityksen yritystoiminnan lopettamisesta. Toimita kaikki pyydetyt asiakirjat huolellisesti. TE-toimisto antaa lausunnon oikeudestasi työttömyysetuuteen. Tämä voi kestää muutamasta viikosta jopa kuukausiin, joten ole kärsivällinen.
4. Hae työttömyysetuutta. Kun olet saanut TE-toimistolta puoltavan lausunnon, hae etuutta joko Kelasta (jos et kuulu kassaan) tai omasta työttömyyskassastasi (jos olet jäsen).
5. Huomioi omavastuuaika. Työttömyyden alussa on seitsemän päivän omavastuuaika, jolta ei makseta korvausta.

Tilanne 2: Olet sivutoiminen toiminimiyrittäjä ja jäät työttömäksi päätyöstäsi

Teet päivätöitä ja sinulla on pieni toiminimi ilta- ja viikonloppuhommia varten. Sitten saat potkut päätyöstäsi.

1. Ilmoittaudu työttömäksi työnhakijaksi. Jälleen, tee tämä heti ensimmäisenä työttömyyspäivänä TE-palveluissa.
2. TE-toimisto arvioi yrittäjyytesi luonteen. Kerro ilmoittautuessasi sivutoimisesta yritystoiminnastasi. TE-toimisto arvioi, onko toimintasi edelleen sivutoimista. Niin kauan kuin toiminnan vaatima työmäärä pysyy vähäisenä, se katsotaan sivutoimiseksi.
3. Hae soviteltua päivärahaa. Jos sinut katsotaan työttömäksi ja yritystoimintasi sivutoimiseksi, voit hakea soviteltua työttömyysetuutta Kelasta tai työttömyyskassastasi.
4. Miten soviteltu päiväraha toimii? Soviteltu päiväraha tarkoittaa, että yritystoiminnastasi saamasi tulot vähentävät työttömyyskorvaustasi. Nykyään (1.4.2024 alkaen) suojaosaa ei enää ole, joten jokainen ansaittu euro vaikuttaa.

Sääntö on yksinkertainen: Jokainen yritystoiminnasta saamasi bruttotulo vähentää päivärahaasi 50 sentillä. Eli jos tienaat toiminimelläsi kuukaudessa 400 euroa, työttömyyskorvauksesi pienenee 200 eurolla.

Sinun tulee ilmoittaa yritystoiminnan tulot säännöllisesti etuuden maksajalle (Kela tai kassa).

Tilanne 3: Olet työtön ja haluat perustaa toiminimen

Olet työttömänä, mutta sinulla on loistava liikeidea, jota haluaisit kokeilla. Tämä on täydellinen tilanne hyödyntää aiemmin mainittua neljän kuukauden suoja-aikaa.

1. Ota yhteyttä TE-toimistoon ENNEN aloittamista. Kerro suunnitelmistasi perustaa toiminimi. Tämä on tärkeä askel, jotta menettely menee oikein.
2. Perusta toiminimi ja aloita toiminta. Voit nyt rauhassa käynnistellä toimintaa. Ensimmäisen neljän kuukauden ajan sinua pidetään automaattisesti sivutoimisena yrittäjänä.
3. Saa soviteltua päivärahaa. Jos saat tuloja yritystoiminnastasi näiden neljän kuukauden aikana, voit hakea soviteltua päivärahaa. Muista ilmoittaa tulosi säännöllisesti.
4. Valmistaudu arviointiin neljän kuukauden jälkeen. Kun neljä kuukautta on kulunut, TE-toimisto pyytää sinulta selvityksen toiminnastasi. Tämän perusteella he arvioivat, onko yrittäjyytesi muuttunut päätoimiseksi vai onko se edelleen sivutoimista.
5. Jatkosuunnitelma. Jos toiminta on päätoimista, työttömyysturvasi päättyy ja olet virallisesti täysipäiväinen yrittäjä. Onneksi olkoon! Jos toiminta on sivutoimista, voit jatkaa sovitellun päivärahan nostamista ja etsiä samalla kokoaikatyötä.

Yhteenveto: Tieto on yrittäjän paras turva

Toiminimiyrittäjän työttömyysturva voi aluksi vaikuttaa monimutkaiselta, mutta sen perusperiaatteet ovat loogisia. Tärkeintä on muistaa muutama nyrkkisääntö:

• TE-toimisto päättää: He arvioivat, oletko työtön ja onko toimintasi pää- vai sivutoimista.
• Päätoimisuus vs. sivutoimisuus: Arvio perustuu työmäärään, ei tuloihin.
• YEL on turvasi: Ansiopäivärahan suuruus on suoraan sidottu YEL-työtuloosi. Älä pihistele siinä!
• Kassajäsenyys kannattaa: Yrittäjäkassan jäsenenä saat lähes aina paremman taloudellisen turvan kuin Kelan perusetuuksilla.
• Toimi heti: Ilmoittaudu työttömäksi heti ensimmäisenä päivänä ja ole aktiivinen yhteydenpidossa viranomaisiin.

Älä anna työttömyysturvan sääntöjen pelottaa tai lannistaa. Kun ymmärrät pelisäännöt, voit tehdä fiksuja päätöksiä ja rakentaa yritystoimintaasi turvallisemmalle pohjalle. Näin voit keskittyä siihen, mikä on tärkeintä: oman unelmasi toteuttamiseen.