Toiminimen vakuutukset selkokielellä: YEL ja muut turvat, jotka jokaisen yrittäjän on tunnettava

Yrittäjäksi ryhtyminen on iso askel, ja uuden edessä on monta mietittävää asiaa. Yksi tärkeimmistä, mutta usein myös hämmentävimmistä, on vakuutusten maailma. Mitä vakuutuksia toiminimiyrittäjä oikeasti tarvitsee? Onko YEL-vakuutus aina pakollinen? Ja mitä eroa on vastuu- ja oikeusturvavakuutuksella?

Ei hätää! Vakuutusten hankkiminen on olennainen osa ammattimaista yrittäjyyttä, ja tässä artikkelissa käymme läpi kaiken tarvittavan selkeästi ja ilman monimutkaista kapulakieltä.

Vakuutustarpeesi riippuvat täysin siitä, mitä teet. Jos naputtelet koodia tai kirjoitat tekstejä kotoa käsin läppärilläsi, saatat selvitä pelkällä yrittäjän eläkevakuutuksella, eli YEL-vakuutuksella. Ja jos yritystoimintasi on todella pientä ja sivutoimista, et välttämättä tarvitse sitäkään.

Toisaalta, jos olet vaikkapa putkiasentaja tai rakennusalan ammattilainen, on lähes vastuutonta lähteä työmaille ilman kattavaa tapaturma- ja vastuuvakuutusta. Yksi vahinko voi kaataa koko yrityksen, jos turvaverkkoa ei ole.

Käydään siis yhdessä läpi toiminimiyrittäjän tärkeimmät vakuutukset – pakolliset ja vapaaehtoiset.

YEL-vakuutus: Yrittäjän sosiaaliturvan kulmakivi

Aloitetaan tärkeimmästä: YEL-vakuutus eli yrittäjän eläkevakuutus. Moni mieltää sen pelkäksi eläkkeen kerryttäjäksi, mutta se on paljon, paljon enemmän. YEL on koko sosiaaliturvasi perusta yrittäjänä.

Se on yrittäjän vastine palkansaajan työeläkevakuutukselle (TyEL). Se turvaa toimeentulosi paitsi vanhuuden päivinä, myös silloin, jos sairastut, jäät työttömäksi tai saat perheenlisäystä.

YEL-vakuutus ei ole vain eläkettä varten. Se määrittää sairauspäivärahasi, vanhempainpäivärahasi ja työttömyysturvasi tason. Siksi sen hoitaminen kuntoon on ensisijaisen tärkeää.

Milloin YEL-vakuutus on pakollinen toiminimelle?

YEL-vakuutus on sinulle pakollinen, kun kaikki seuraavat ehdot täyttyvät:

• Ikä: Olet 18–67-vuotias (eläkevakuuttamisen yläikäraja nousee portaittain).
• Toiminnan kesto: Yrittäjätoimintasi kestää yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta.
• YEL-työtulo: Arvioitu työtulosi ylittää vuosittain määritellyn minimirajan. Vuonna 2024 raja on 9 010,28 euroa.
• Työskentely Suomessa: Työskentelet Suomessa.

Muista: Nämä ehdot koskevat myös sivutoimista yrittäjyyttä! Vaikka olisit päätyössäsi palkansaaja, sinun on otettava YEL-vakuutus, jos sivutoiminen yrittäjyytesi täyttää yllä olevat ehdot.

Uudella yrittäjällä on kuusi kuukautta aikaa perustamisesta ottaa YEL-vakuutus. Vakuutus on kuitenkin otettava takautuvasti toiminnan aloittamisesta alkaen.

Mikä ihmeen YEL-työtulo?

Tämä on YEL-vakuutuksen tärkein ja usein väärinymmärretyin käsite. YEL-työtulo ei ole sama asia kuin yrityksesi liikevaihto tai tekemäsi voitto.

YEL-työtulo on arvio oman työpanoksesi rahallisesta arvosta. Kuvittele, että palkkaisit jonkun toisen tekemään saman työn kuin sinä. Mikä olisi hänen vuosipalkkansa? Se summa on työtulosi.

Työtulo on se summa, jonka perusteella kaikki sosiaalietuutesi ja tuleva eläkkeesi lasketaan.

• Liian matala työtulo: Säästät nyt vakuutusmaksuissa, mutta sairastuessasi tai jäädessäsi vanhempainvapaalle saat vain pienen korvauksen. Myös eläkkeesi jää vaatimattomaksi.
• Oikein määritelty työtulo: Maksat hieman enemmän, mutta sosiaaliturvasi on vankalla pohjalla. Saat kunnollisen korvauksen, jos et pysty tekemään töitä, ja kerrytät parempaa eläkettä.

On erittäin tärkeää asettaa työtulo heti alusta alkaen oikealle tasolle. Eläkeyhtiöt auttavat sinua arvioimaan sopivan tason.

Vinkki aloittavalle yrittäjälle: Saat YEL-vakuutusmaksuista 22 % alennuksen ensimmäisen 48 kuukauden ajalta. Tämä helpottaa yrittäjyyden alkutaivalta!

Muut pakolliset vakuutukset toimialasta riippuen

YEL on ainoa lähes kaikille yrittäjille pakollinen vakuutus. Tietyillä toimialoilla laki vaatii kuitenkin myös muita vakuutuksia. Nämä liittyvät yleensä toimintaan, jossa on riski aiheuttaa vahinkoa asiakkaille, ympäristölle tai jossa käytetään ajoneuvoja.

Tarkista aina oman alasi vaatimukset, mutta tässä yleisimmät:

Potilasvakuutus

Jos työskentelet terveyden- ja sairaanhoidon alalla, tämä on sinulle pakollinen.

• Kenelle? Lääkärit, hammaslääkärit, fysioterapeutit, psykoterapeutit, koulutetut hierojat ja muut terveydenhuollon ammattilaiset.
• Mitä korvaa? Se korvaa potilaalle hoidon yhteydessä aiheutuneita henkilövahinkoja.

Liikennevakuutus

Tämä on tuttu kaikille autoilijoille, mutta se on pakollinen myös yritystoiminnassa käytettäville ajoneuvoille.

• Kenelle? Jokaiselle yrittäjälle, joka käyttää yritystoiminnassaan moottoriajoneuvoa, kuten autoa, pakettiautoa tai moottoripyörää.
• Mitä korvaa? Liikennevahingon sattuessa se korvaa syyttömän osapuolen henkilö- ja omaisuusvahingot. Myös syyllisen kuljettajan henkilövahingot korvataan. Oman ajoneuvosi vaurioita se ei kata – siihen tarvitset vapaaehtoisen kaskovakuutuksen.

Ympäristövahinkovakuutus

Tämä koskee harvempia toiminimiyrittäjiä, mutta on tärkeä tietyillä aloilla.

• Kenelle? Yrityksille, joiden toimintaan liittyy merkittävä ympäristövahingon riski, esimerkiksi tiettyjen kemikaalien käsittely.
• Mitä korvaa? Ympäristön saastumisesta aiheutuvia kustannuksia.

Jos palkkaat työntekijän…

Heti kun toiminimiyrittäjästä tulee työnantaja, vakuutusvelvollisuudet lisääntyvät merkittävästi. Jos palkkaat edes yhden työntekijän, sinun on otettava hänelle seuraavat lakisääteiset vakuutukset:

• Työeläkevakuutus (TyEL): Työntekijän eläketurva.
• Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus: Turva työssä sattuvien tapaturmien ja ammattitautien varalta.
• Työttömyysvakuutus: Osa työntekijän työttömyysturvaa.
• Ryhmähenkivakuutus: Usein työehtosopimuksen vaatima turva työntekijän kuoleman varalta.

Vapaaehtoiset vakuutukset, jotka tuovat mielenrauhaa

Pakollisten vakuutusten lisäksi on olemassa laaja kattaus vapaaehtoisia vakuutuksia. Niitä ei ole pakko ottaa, mutta ne ovat usein erittäin suositeltavia. Ne toimivat turvaverkkoina yllättävien tilanteiden varalta ja antavat sinun keskittyä olennaiseen – yrityksesi pyörittämiseen.

Ajattele näitä vakuutuksia investointina liiketoimintasi jatkuvuuteen.

Yrittäjän tapaturmavakuutus

Tämä on yksi tärkeimmistä vapaaehtoisista vakuutuksista, erityisesti fyysistä työtä tekeville.

• Mitä korvaa? Nimensä mukaisesti se korvaa tapaturmista aiheutuvia kuluja, kuten lääkäri- ja sairaalamaksuja, kuntoutusta ja lääkkeitä. Lisäksi se korvaa ansionmenetystä tapaturmasta johtuvan työkyvyttömyyden ajalta.
• Miksi tärkeä? YEL-vakuutus korvaa vain pysyvän työkyvyttömyyden, ei lyhytaikaisia sairauslomia tapaturman vuoksi. Ilman tapaturmavakuutusta esimerkiksi murtunut käsi voi tarkoittaa viikkojen tai kuukausien tulonmenetystä.
• Laajennusmahdollisuus: Vakuutuksen voi usein laajentaa kattamaan myös vapaa-ajalla sattuneet tapaturmat.

Esimerkki: Valokuvaaja liukastuu kuvauksissa ja murtaa ranteensa. Hän ei pysty työskentelemään kuuteen viikkoon. Yrittäjän tapaturmavakuutus korvaa hoitokulut ja maksaa hänelle päivärahaa työkyvyttömyyden ajalta, mikä pelastaa hänen taloutensa.

Vastuuvakuutus

Vastuuvakuutus on lähes jokaiselle yrittäjälle välttämätön turva. Se suojaa sinua, jos aiheutat toiminnallasi vahinkoa jollekin toiselle.

• Mitä korvaa? Se korvaa henkilö- ja esinevahinkoja, jotka aiheutuvat ulkopuolisille sinun toiminnastasi tai tuotteestasi.
• Kenelle? Erityisen tärkeä esimerkiksi rakennus-, siivous- ja kauneudenhoitoaloilla, mutta suositeltava lähes kaikille.
• Eri tyyppejä:
  • Toiminnan vastuuvakuutus: Yleisin muoto. Korvaa, jos esimerkiksi siivooja rikkoo asiakkaan kalliin maljakon tai putkiasentajan työ aiheuttaa vesivahingon.
  • Varallisuusvastuuvakuutus (konsultin vastuuvakuutus): Erittäin tärkeä asiantuntijatyötä tekeville, kuten konsulteille, suunnittelijoille ja IT-alan ammattilaisille. Se korvaa puhtaasti taloudellista vahinkoa, joka aiheutuu virheellisestä neuvosta, suunnitelmasta tai laskelmasta.

Esimerkki: IT-konsultti antaa asiakkaalleen virheellisen neuvon järjestelmän päivityksestä. Päivitys kaataa asiakkaan verkkokaupan ruuhkaisimpana myyntipäivänä, aiheuttaen kymmenien tuhansien eurojen tulonmenetykset. Varallisuusvastuuvakuutus korvaa tämän vahingon.

Oikeusturvavakuutus

Yrittäjän arjessa voi tulla eteen riitatilanteita asiakkaiden, tavarantoimittajien tai vaikka vuokranantajan kanssa.

• Mitä korvaa? Se korvaa omia ja vastapuolen oikeudenkäyntikuluja riita- ja rikosasioissa.
• Miksi tärkeä? Oikeusprosessit ovat kalliita. Ilman vakuutusta moni yrittäjä jättää oikeutetut vaatimuksensa perimättä, koska ei ole varaa lähteä oikeuteen.
• Esimerkki: Asiakas jättää suuren laskun maksamatta ja kiistää tilauksen. Yrittäjä joutuu perimään saataviaan oikeusteitse. Oikeusturvavakuutus kattaa asianajo- ja oikeudenkäyntikulut.

Omaisuusvakuutus

Tämä vakuutus suojaa yrityksesi fyysistä omaisuutta.

• Mitä korvaa? Työkoneita, laitteita, työkaluja, kalustoa ja varastoa.
• Mitä vastaan? Vakuutus antaa turvaa esimerkiksi tulipalon, vesivahingon, varkauden tai rikkoutumisen varalta.
• Kenelle? Tärkeä kaikille, joilla on arvokasta kalustoa. Esimerkiksi valokuvaajat, rakennusalan yrittäjät ja verkkokauppiaat, joilla on oma varasto.

Keskeytysvakuutus

Mitä tapahtuu, jos et pystykään harjoittamaan liiketoimintaasi, koska esimerkiksi työtilasi tuhoutuu tulipalossa?

• Mitä korvaa? Se korvaa menetettyä tuloa ja auttaa kattamaan kiinteitä kuluja (kuten vuokrat ja palkat), jos liiketoimintasi keskeytyy omaisuusvahingon, kuten palo- tai vesivahingon, seurauksena.
• Miksi tärkeä? Se antaa taloudellista hengähdystilaa ja auttaa yritystäsi selviämään kriisin yli ja pääsemään takaisin jaloilleen.

Miten valitsen oikeat vakuutukset toiminimelleni?

Vakuutusviidakko voi tuntua ylitsepääsemättömältä, mutta oikean paketin kokoaminen onnistuu systemaattisella lähestymisellä.

1. Arvioi riskit: Mieti hetki omaa toimintaasi. Mitkä ovat suurimmat riskit? Voisitko aiheuttaa vahinkoa asiakkaalle? Ovatko työkalusi kalliita? Mitä tapahtuisi, jos sairastuisit? Kirjoita suurimmat pelot ja riskit ylös.
2. Kartoita pakolliset vakuutukset: Varmista ensimmäisenä YEL-vakuutuksen tilanne. Täyttyvätkö ehdot? Jos täyttyvät, ota se heti. Selvitä myös, vaatiiko oma toimialasi muita pakollisia vakuutuksia.
3. Harkitse tärkeimmät vapaaehtoiset: Käy läpi vapaaehtoisten vakuutusten lista. Vastuuvakuutus, tapaturmavakuutus ja oikeusturvavakuutus muodostavat monelle yrittäjälle hyvän peruspaketin. Mieti, mitkä riskit haluat siirtää vakuutusyhtiön kannettavaksi.
4. Kilpailuta ja vertaile: Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Pyydä tarjoukset useammasta vakuutusyhtiöstä. Kerro heille rehellisesti toiminnastasi, jotta saat juuri sinulle sopivan paketin.
5. Lue ehdot huolella: Ennen kuin allekirjoitat mitään, lue vakuutusehdot. Kiinnitä erityistä huomiota omavastuun suuruuteen ja korvauskattoihin. Varmista, että ymmärrät, mitä vakuutus kattaa ja mitä se ei kata.

Vakuutusten ei pidä nähdä pelkkänä kuluna, vaan investointina liiketoimintasi jatkuvuuteen ja omaan mielenrauhaasi. Kun vakuutukset ovat kunnossa, voit nukkua yösi rauhassa ja keskittyä siihen, mitä rakastat.

Yhteenveto: Toiminimen vakuutukset pähkinänkuoressa

Vakuutusten hoitaminen on yksi yrittäjyyden peruspilareista. Se on merkki ammattimaisuudesta ja vastuullisuudesta.

Tässä vielä kertauksena tärkeimmät kohdat:

• YEL-vakuutus on sosiaaliturvasi perusta. Huolehdi, että otat sen, jos ehdot täyttyvät, ja määritä työtulosi oikealle tasolle.
• Toimialakohtaiset pakolliset vakuutukset (kuten potilas- ja liikennevakuutus) on selvitettävä ja hoidettava kuntoon.
• Vapaaehtoiset vakuutukset ovat turvaverkkosi yllätyksiä vastaan. Harkitse ainakin tapaturma-, vastuu- ja oikeusturvavakuutusta.
• Kartoita omat riskisi ja rakenna niiden pohjalta itsellesi sopiva vakuutuspaketti.

Älä anna vakuutusasioiden lannistaa. Ne ovat selvitettävissä oleva osa yrittäjän polkua. Vakuutusyhtiöiden asiantuntijat ovat olemassa auttaakseen sinua, joten hyödynnä heidän apuaan.

Kun turva-asiat ovat kunnossa, voit keskittyä täysillä unelmiesi toteuttamiseen. Onnea matkaan, yrittäjä