Kevytyrittäjän YEL-vakuutus – Totuuden hetki: kaikki mitä sinun oikeasti tarvitsee tietää

Puhutaanpa hetki aiheesta, joka on yhtä kutkuttava kuin veroilmoituksen täyttäminen sunnuntai-iltana: YEL-vakuutus.

Tiedän, tiedän. Heti kun kuulet sanan “eläkevakuutus”, aivosi haluavat paeta paikalta ja katsoa mieluummin kissavideoita. Mutta kuuntele. Jos olet kevytyrittäjä tai harkitset sellaiseksi ryhtymistä, tämä on yksi tärkeimmistä teksteistä, jonka tulet lukemaan.

YEL ei ole vain jokin byrokraattinen kiusa tai ylimääräinen vero. Se on sinun henkilökohtainen turvaverkkosi, taloudellinen selkärankasi ja ainoa asia, joka seisoo sinun ja täydellisen katastrofin välissä, kun elämä heittää häränpyllyä. Ja yrittäjyydessä, usko pois, elämä tekee niin.

Tässä blogipostauksessa leikkaamme läpi kaiken turhan jargonin ja selitämme, mitä YEL-vakuutus kevytyrittäjälle tarkoittaa. Ei monimutkaisia lauseita, ei piilopointeja. Vain suoraa puhetta, selkeitä esimerkkejä ja ne vastaukset, joita olet oikeasti etsinyt.

Valmis? Hyvä. Mennään asiaan.

1. Milloin minun on pakko ottaa YEL-vakuutus?

Aloitetaan tärkeimmästä. YEL-vakuutus ei ole vapaaehtoinen harrastus, vaan lakisääteinen velvollisuus tietyissä tilanteissa. Sinun on hankittava YEL-vakuutus, kun kaikki seuraavat kolme ehtoa täyttyvät:

• Ikä: Olet 18–67-vuotias. Huom: Yläikäraja nousee portaittain syntymävuoden mukaan.
• Toiminnan kesto: Työskentelysi yrittäjänä kestää yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta.
• Työtulon määrä: Arvioitu vuotuinen työtulosi ylittää vuosittain määritellyn rajan. Vuonna 2025 tämä raja on 9 208,43 euroa. (Vuonna 2024 raja oli 9 010,28 euroa.)

Puretaan nämä osiin.

Ikä ja toiminnan kesto – selkeät pelisäännöt

Ikä on yksinkertainen juttu. Jos olet täysi-ikäinen mutta et vielä eläkeiässä, ehto täyttyy.

”Vähintään neljä kuukautta” on myös tärkeä. Se ei tarkoita, että sinun pitäisi paiskia töitä joka ikinen päivä tuon ajan. Se tarkoittaa, että yrittäjämäinen toimintasi on luonteeltaan jatkuvaa, ei vain yksittäinen, parin viikon keikka.

Esimerkki: Teet koko kesän ajan (kesä-elokuu) graafisen suunnittelun projekteja useille asiakkaille laskutuspalvelun kautta. Toiminta on selvästi yhtäjaksoista ja kestää alle neljä kuukautta. Jos kuitenkin jatkat hommia vielä syyskuussa, neljän kuukauden raja pamahtaa rikki, ja YEL-velvollisuus astuu kuvaan (jos myös tuloraja ylittyy).

Vuosittainen työtulo – älä sekoita tätä laskutukseen

Tämä on se kohta, jossa moni menee vipuun. YEL-raja ei tarkoita laskuttamaasi summaa eikä tilillesi kilahtavaa rahaa. Se tarkoittaa YEL-työtuloa, josta puhumme lisää seuraavaksi.

On tärkeää ymmärtää, että velvollisuus alkaa heti, kun tiedät tai sinun pitäisi tietää, että nämä ehdot täyttyvät. Et voi odottaa vuoden loppuun ja katsoa, ylittikö tuloraja.

Muista: YEL-velvollisuus koskee myös kevytyrittäjiä, jotka toimivat ilman omaa Y-tunnusta. Laskutuspalvelun käyttäminen ei vapauta sinua tästä velvollisuudesta.

2. Mikä ihmeen YEL-työtulo?

Tämä on koko YEL-palapelin tärkein pala. Jos ymmärrät tämän, ymmärrät kaiken oleellisen.

YEL-työtulo EI OLE:

• Laskutuksesi summa
• Palkkasi tai nostamasi rahat
• Yrityksesi voitto

YEL-työtulo ON:

• Arvio työpanoksesi rahallisesta arvosta vuositasolla.

Kuvittele tämä: Jos palkkaisit jonkun toisen tekemään täsmälleen saman työn kuin sinä, samoilla taidoilla ja samalla työmäärällä, minkälaista vuosipalkkaa maksaisit hänelle?

Se summa on YEL-työtulosi.

Ajattele sitä näin: YEL-työtulo on sinun “kuvitteellinen palkkasi”. Se on luku, jonka perusteella koko sosiaaliturvasi lasketaan. Sairauspäiväraha, vanhempainraha, työttömyyskorvaus, ja tuleva eläkkeesi – kaikki nämä määräytyvät tämän yhden luvun perusteella.

Miksi näin? Koska yrittäjän tulot voivat vaihdella rajusti. Yhtenä kuukautena voit laskuttaa 10 000 euroa ja toisena nolla. YEL-työtulo luo vakaan pohjan, joka vastaa palkansaajan vuosipalkkaa ja takaa sinulle kunnollisen turvan myös heikkoina hetkinä.

3. Miten arvioin YEL-työtuloni oikein?

Oikean työtulon arvioiminen on kriittistä. Se on tasapainoilua nykyhetken kulujen ja tulevaisuuden turvan välillä. Liian alhainen työtulo on karhunpalvelus itsellesi.

Tässä kolme askelta oikean tason määrittämiseen:

Askel 1: Ole rehellinen ja ajattele kuin työnantaja

Kysy itseltäsi: “Jos rekrytoisin jonkun tähän hommaan, mikä olisi realistinen vuosipalkka?”

Unohda hetkeksi omat menosi ja keskity työsi arvoon markkinoilla. Vertaa itseäsi samalla alalla ja vastaavalla kokemuksella toimivaan palkkatyöntekijään.

Askel 2: Käytä apuvälineitä

Sinun ei tarvitse arvailla summia tyhjästä.

• Palkkavertailusivustot: Sivustot kuten Palkkavertailu.com tai Oikotien palkkavertailu antavat hyvän kuvan eri alojen palkkatasoista.
• Eläkeyhtiöiden laskurit: Kaikilla eläkeyhtiöillä (Ilmarinen, Varma, Elo, Veritas) on sivuillaan YEL-laskureita, jotka auttavat sinua arvioimaan sopivan tason toimialasi perusteella.
• Ammattiliitot: Oman alasi ammattiliiton sivuilta voi löytyä palkkasuosituksia.

Askel 3: Älä alivakuuta itseäsi

On houkuttelevaa asettaa YEL-työtulo minimiin säästääkseen vakuutusmaksuissa. Tämä on yleisin ja vaarallisin virhe, jonka yrittäjä voi tehdä.

Totuuden hetki: Alivakuuttaminen on kuin lähtisit vuorikiipeilemään ilman turvaköyttä säästääksesi muutaman euron. Se tuntuu hyvältä idealta niin kauan, kunnes otat yhden väärän askeleen. Sairastuminen, onnettomuus tai perheenlisäys voi romuttaa taloutesi täysin, jos sosiaaliturvasi on rakennettu olemattomalle pohjalle.

Vuonna 2023 voimaan astunut lakimuutos myös tarkoittaa, että eläkeyhtiöt valvovat työtulojen tasoa aktiivisesti. Ne voivat ja tulevat korottamaan työtuloasi, jos se on selvästi liian alhainen suhteessa toimintaasi. “Minimillä sinnittelyn” aika on ohi.

4. Paljonko YEL-vakuutus sitten maksaa?

YEL-vakuutuksen hinta ei ole sattumanvarainen, vaan se lasketaan suoraan asettamastasi YEL-työtulosta.

Kaava on yksinkertainen: YEL-maksu = YEL-työtulo x YEL-maksuprosentti

Maksuprosentti riippuu iästäsi (vuonna 2025):

• Alle 53-vuotiaat: 24,10 %
• 53–62-vuotiaat: 25,60 %
• Yli 62-vuotiaat: 24,10 %

Mutta nyt tulee paras osuus.

Uuden yrittäjän alennus – paras diili, jonka saat

Jos olet uusi yrittäjä, valtio antaa sinulle massiivisen kädenojennuksen. Saat 22 % alennuksen YEL-maksuistasi ensimmäisen 48 kuukauden ajalta.

Tämä on valtava etu, joka sinun on ehdottomasti hyödynnettävä. Se tekee yrittäjyyden aloittamisesta taloudellisesti paljon kevyempää.

Lasketaan esimerkki:

Olet 30-vuotias kevytyrittäjä ja arvioit YEL-työtuloksesi olevan 25 000 euroa vuodessa.

• Normaali YEL-maksu: 25 000 € x 24,10 % = 6 025 € / vuosi (noin 502 € / kk)
• Maksu uuden yrittäjän alennuksella: 6 025 € x (1 - 0,22) = 4 699,50 € / vuosi (noin 392 € / kk)

Säästät siis yli 100 euroa kuukaudessa! Tämä on rahaa, jonka voit sijoittaa liiketoimintaasi tai omaan hyvinvointiisi.

5. Mitä hyötyä YEL-vakuutuksesta oikeasti on?

Tämä on se “mitä minä siitä saan” -osio. YEL ei ole musta aukko, johon rahasi katoavat. Se on sijoitus, joka maksaa itsensä takaisin monin tavoin – ja usein paljon aiemmin kuin eläkeiässä.

Jaetaan hyödyt kolmeen kategoriaan:

A. Turvaa tähän päivään – kun elämä yllättää

Tämä on se osa, jonka monet unohtavat. YEL ei ole vain vanhuutta varten, se on turvasi juuri nyt.

• Sairauspäiväraha: Jos sairastut etkä voi tehdä töitä, Kela maksaa sinulle sairauspäivärahaa. Sen suuruus lasketaan suoraan YEL-työtulosi perusteella.

  Esimerkki: Jos YEL-tulosi on minimin (n. 9 200 €), sairauspäivärahasi on mitätön, ehkä vain parikymppiä päivässä. Jos YEL-tulosi on 30 000 €, päivärahasi on jo noin 75 euroa. Kummalla summalla maksat vuokrasi ja laskusi?

• Vanhempainpäivärahat: Suunnitteletko perheenlisäystä? Äitiys-, isyys- ja vanhempainrahat lasketaan niin ikään YEL-työtulosi mukaan. Riittävä YEL-taso takaa taloudellisen mielenrauhan vauva-arjessa.
• Työttömyysturva: Yrittäjänä voit liittyä yrittäjien työttömyyskassaan (esim. SYT-kassa). Jos työt loppuvat, saat ansiosidonnaista päivärahaa. Arvasitko jo? Senkin suuruus perustuu YEL-työtuloosi.

B. Turvaa tulevaisuuteen – eläkettä ja kuntoutusta

Tämä on se perinteinen mielikuva eläkevakuutuksesta.

• Staruuseläke: Jokainen maksamasi YEL-euro kartuttaa tulevaa vanhuuseläkettäsi. Mitä korkeampi työtulo, sitä parempi eläke.
• Työkyvyttömyyseläke: Jos joudut onnettomuuteen tai sairastut vakavasti etkä enää pysty tekemään työtäsi, työkyvyttömyyseläke on taloudellinen pelastuksesi.
• Ammatillinen kuntoutus: Jos työkykysi on uhattuna, YEL-vakuutus voi tukea sinua uudelleenkoulutuksessa tai kuntoutuksessa.

C. Turvaa perheellesi – jos pahin tapahtuu

• Perhe-eläke: Jos menehdyt, puolisollasi ja alaikäisillä lapsillasi on oikeus perhe-eläkkeeseen, joka auttaa heitä selviytymään taloudellisesti.

Lyhyesti sanottuna: YEL on koko sosiaaliturvasi perusta. Sen päälle rakennetaan kaikki.

6. Mistä saan YEL-vakuutuksen?

Tämä on prosessin helpoin osa. YEL-vakuutuksia myyvät työeläkeyhtiöt. Suomessa niitä on neljä:

• Ilmarinen
• Varma
• Elo
• Veritas

Koska YEL-vakuutus on lakisääteinen, sen hinta (maksuprosentit) ja ehdot ovat täsmälleen samat kaikissa yhtiöissä. Et voi saada “halvempaa” YEL-vakuutusta kilpailuttamalla.

Yhtiöt kilpailevat lähinnä asiakaspalvelulla, verkkopalveluiden käytettävyydellä ja pienillä lisäeduilla.

Vinkki: Älä käytä viikkoja yhtiön valintaan. Se on kuin valitsisit sähköyhtiötä – lopputulos on sama sähkö pistorasiassa. Valitse yksi, jonka verkkosivut tuntuvat selkeiltä, ja hoida homma kuntoon. Tärkeintä on, että sinulla ON vakuutus.

Prosessi on yleensä nopea ja sen voi hoitaa kokonaan verkossa muutamassa minuutissa.

7. Apua, unohdin! Voiko YEL-vakuutuksen ottaa takautuvasti?

Tässä tulee kylmä suihku. Jos huomaat, että sinun olisi pitänyt ottaa YEL-vakuutus jo kuukausia sitten, et voi vain aloittaa sitä tästä päivästä.

Sinun on otettava vakuutus takautuvasti siitä hetkestä alkaen, kun YEL-velvollisuus alkoi. Ja tämä voi tulla kalliiksi.

Mitä tapahtuu, jos laiminlyöt vakuutuksen?

1. Eläketurvakeskus (ETK) puuttuu peliin: ETK valvoo YEL-velvollisuuden noudattamista. Jos he huomaavat puutteen, he lähettävät sinulle kehotuksen ottaa vakuutus.
2. Pakkovakuutus: Jos et reagoi kehotukseen, ETK ottaa vakuutuksen puolestasi valitsemastaan yhtiöstä.
3. Maksut peritään takautuvasti: Joudut maksamaan kaikki rästissä olevat vakuutusmaksut kerralla. Tämä voi tarkoittaa tuhansien eurojen yllättävää laskua.
4. Menetät alennuksen: Mikä pahinta, menetät uuden yrittäjän alennuksen siltä ajalta, jona olit vakuuttamatta. Maksat siis täyttä hintaa.
5. Saat sakon: Laiminlyönnistä voidaan määrätä myös laiminlyöntimaksu, joka on käytännössä sakko.

Sanotaan se suoraan: Älä pelaa uhkapeliä YEL-vakuutuksen kanssa. Tässä pelissä talo voittaa aina. Hoida vakuutus kuntoon heti ensimmäisenä päivänä, kun ehdot täyttyvät. Se säästää sinulta rahaa, hermoja ja unettomia öitä.

Yhteenveto: YEL on paras sijoitus itseesi

Yrittäjyys on maraton, ei 100 metrin sprintti. Menestyäksesi tarvitset kestävyyttä, sinnikkyyttä ja vakaan perustan.

YEL-vakuutus on se perusta. Se ei ole kulu, vaan välttämätön investointi omaan taloudelliseen selviytymiskykyysi. Se on ne laadukkaat juoksukengät ja se energiajuoma, jotka kantavat sinut maaliin asti, vaikka matkalla tulisi kramppeja ja vastatuulta.

Älä säästä väärässä paikassa. Älä alivakuuta itseäsi. Hoida tämä yksi, hieman tylsä, mutta elintärkeä asia kuntoon.

Sitten voit keskittyä siihen, mitä teet parhaiten: oman upean juttusi rakentamiseen.

Nyt lopeta tämän lukeminen ja mene tekemään se. Tuleva itsesi kiittää sinua.