Ensimmäinen tietokone, työvälineet tai toimitilan vuokravakuus voivat viedä rahaa jo ennen ensimmäistä asiakasta. Toiminimen rahoituksessa olennaista on selvittää, mitä tarvitset heti ja miten maksat kulut siihen asti, että myynti alkaa tuoda rahaa tilille.
Toiminimeä voi rahoittaa omilla säästöillä, toiminnasta kertyvillä tuloilla ja lainalla. Joihinkin hankkeisiin voi saada avustusta. Starttiraha puolestaan tukee yrittäjän omaa toimeentuloa, joten sitä ei pidä laskea yrityksen laitehankintojen rahoitukseksi.
Laske ensin, mihin rahaa tarvitaan
Erota suunnitelmassa yrityksen hankinnat, juoksevat kulut ja oma toimeentulosi. Asiakkaalle lähetetty lasku ei vielä maksa vuokraa: rahojen pitää myös saapua tilille ennen omien laskujesi eräpäiviä.
Kirjaa mukaan ainakin työvälineet, ohjelmistot, toimitila, vakuutukset, kirjanpito ja ensimmäiset materiaalit. Tee lisäksi oma laskelma asumisesta, ruoasta ja muista henkilökohtaisista menoista. Huomioi budjetissa myös verojen, mahdollisen arvonlisäveron ja omaan tilanteeseesi kuuluvien vakuutusmaksujen maksupäivät.
Esimerkki pienen palveluyrityksen aloituksesta
Alla on kuvitteellinen kassabudjetti. Summat kuvaavat maksettavaa rahaa mahdollisine arvonlisäveroineen; ne eivät ole yleinen arvio toiminimen perustamisen hinnasta.
| Rahan käyttökohde | Esimerkkisumma |
|---|---|
| Työvälineet ja aloitustarvikkeet | 1 600 € |
| Verkkosivut ja ensimmäinen markkinointi | 400 € |
| Yrityksen juoksevat kulut kolmen kuukauden ajalta | 900 € |
| Puskuri odotettua hitaampaan myyntiin | 1 100 € |
| Yritystoimintaan tarvittava raha yhteensä | 4 000 € |
Jos voit käyttää yritykseen 2 500 euroa omia säästöjä, tästä esimerkistä jää 1 500 euron rahoitustarve. Ennen lainan hakemista voit selvittää, onnistuuko osa hankinnoista myöhemmin tai käytettynä. Yrittäjän henkilökohtaiset elinkustannukset ja mahdolliset rahoituksen kulut tulevat vielä erikseen.
Suomi.fi:n ohje yrityksen perustamisvaiheen rahoituksesta auttaa erottamaan alkuinvestoinnit ja käyttöpääoman.
Toiminimen rahoitusvaihtoehdot rinnakkain
| Vaihtoehto | Mihin se sopii? | Mitä huomioida? |
|---|---|---|
| Omat säästöt ja myyntitulot | Pieniin hankintoihin ja toiminnan asteittaiseen kasvattamiseen | Jätä tilaa myös omalle toimeentulollesi ja yrityksen puskurille. |
| Starttiraha | Yrittäjän henkilökohtaisiin elinkustannuksiin päätoimisen yrittäjyyden alussa | Harkinnanvarainen tuki, jota haetaan ennen päätoimisen toiminnan aloittamista. |
| Pankin yrityslaina | Investointeihin ja käyttöpääomaan | Takaisinmaksukyky, kokonaiskulut ja vakuudet ratkaisevat. |
| Finnveran alkutakaus | Pankkilainan vakuusjärjestelyyn toiminnan alussa | Pankki hakee takausta. Takaus on maksullinen eikä poista velkavastuuta. |
| Laitteen vuokraus tai leasing | Hankintaan, jota et halua maksaa kokonaan heti | Vertaa koko sopimuskauden maksuja, päättämisehtoja ja mahdollista lunastushintaa. |
| Yritystuet ja avustukset | Ehdot täyttäviin käynnistys-, kehittämis- tai investointihankkeisiin | Selvitä hakuaika ja hankkeen aloittamista koskevat ehdot ennen sitoumuksia. |
Omat rahat ja ensimmäiset asiakkaat
Jos toiminta perustuu omaan osaamiseen ja tarvittavat välineet ovat jo olemassa, alku voi onnistua pienellä budjetilla. Omalla rahalla rahoittaminen välttää lainan korot ja lyhennykset, mutta sijoittamasi säästöt ovat silti vaarassa, jos toiminta ei kannata.
Rahoitustarvetta voi pienentää aloittamalla suppeammalla palvelulla, vuokraamalla harvoin tarvittavan laitteen tai sopimalla asiakkaan kanssa työn laskuttamisesta vaiheittain. Mahdollinen ennakkomaksu edellyttää selkeitä toimitus- ja maksuehtoja: se tuo mukanaan velvoitteen toimittaa sovittu työ.
Kun myynti alkaa, toiminnasta jääviä varoja voi käyttää seuraaviin hankintoihin. Suomi.fi kuvaa tätä tulorahoitukseksi. Suunnittele maksujen ajoitus silti erikseen: kannattavallakin yrityksellä voi olla hetkellisesti liian vähän rahaa kassassa.
Starttiraha: tukea yrittäjän toimeentuloon
Starttiraha on harkinnanvarainen tuki päätoimisen yrittäjyyden alkuun. Sitä voi hakea esimerkiksi palkkatyöstä, opiskelusta tai työttömyydestä yrittäjäksi siirtyvä sekä sivutoimisen yritystoiminnan päätoimiseksi laajentava henkilö. Oman alueesi työvoimaviranomainen arvioi yrittäjävalmiutesi ja toiminnan kannattavuuden edellytykset.
Tuki myönnetään ensin kuudeksi kuukaudeksi. Jatkoa voidaan myöntää niin, että kokonaiskesto on enintään 12 kuukautta. Tukea maksetaan viideltä päivältä viikossa, ja maksatus haetaan jälkikäteen. Tarkista menettely Työmarkkinatorin starttirahaohjeesta.
Hakemuksen on saavuttava työvoimaviranomaiselle ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista tai sivutoimisen toiminnan laajentamista päätoimiseksi. Pelkkä Y-tunnuksen olemassaolo ei kerro, täyttyvätkö nämä ehdot. Käy oma tilanteesi ja suunniteltu aloituspäivä läpi viranomaisen kanssa.
Hakemuksen jättämisen jälkeen toiminnan voi aloittaa omalla riskillä ennen päätöstä, mutta tuen saamisesta ei silloin ole varmuutta. Jos aloitus riippuu starttirahasta, odota myönteistä päätöstä. Myös Työmarkkinatorin vuoden 2026 ohjeistus erottaa hakemisen ja päätöksen ajankohdat.
Starttirahan määrä on vuoden 2026 viranomaisohjeen mukaan 37,21 euroa päivältä, eli esimerkiksi 21 maksupäivältä 781,41 euroa ennen veroja. Se on veronalaista tuloa. Katso Työmarkkinatorin tieto tuen määrästä ja Helsingin kaupungin ohje verotuksesta.
Pankkilaina ja vastuu veloista
Toiminimelle voi hakea yrityslainaa esimerkiksi työvälineisiin tai käyttöpääomaan. Rahoittaja arvioi, mistä takaisinmaksuun tarvittava raha syntyy. Valmistaudu esittämään liiketoimintasuunnitelma, rahoitus- ja kannattavuuslaskelmat sekä tiedot nykyisistä veloista ja mahdollisista vakuuksista. Jo toimivalta yritykseltä voidaan pyytää myös kirjanpidon raportteja.
Toiminimiyrittäjä vastaa yritystoiminnan veloista henkilökohtaisesti. Vastuu ei synny vasta erillisestä henkilötakauksesta. Myöskään sana ”vakuudeton” ei tarkoita, että velan voisi jättää maksamatta yritystoiminnan päättyessä. Yritysmuotojen vastuut on kuvattu Suomi.fi:n vertailussa.
Pyydä tarjoukset samalle lainasummalle ja laina-ajalle. Vertaa koron lisäksi avausmaksua, kuukausikuluja, takauskuluja, lyhennysohjelmaa ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehtoja. Pyydä myös kokonaismäärä, jonka maksat takaisin euroina. Pieni kuukausierä voi johtua pitkästä laina-ajasta.
Laske vielä, pystytkö hoitamaan maksut, jos myynti jää odotettua pienemmäksi tai tärkeä asiakas maksaa kuukauden myöhässä. Vaihtuvakorkoisessa lainassa huomioi myös koron nousu. Näitä riskejä käsittelee Suomi.fi:n rahoitusriskien opas.
Finnveran alkutakaus pankkilainan rinnalle
Finnveran alkutakaus voi auttaa rekisteröityä toiminimeä saamaan pankkilainaa kotimaan investointeihin tai käyttöpääomaan. Se on tarkoitettu yrityksille, joiden kaupparekisteriin merkitsemisestä on kulunut enintään kolme vuotta. Oma pankki arvioi lainahakemuksen ja hakee alkutakausta Finnveralta.
Syyskuussa 2026 alkutakaus voi kattaa enintään 80 prosenttia lainasta. Yksittäisen takauksen määrä on 10 000–80 000 euroa. Kyse on takauksen määrästä, ei lainasummasta. Toimialaan ja käyttötarkoitukseen liittyy rajauksia: alkutakaus ei esimerkiksi sovellu toimitilan ostoon tai yrityskauppaan.
Takauksesta peritään pankin lainakulujen lisäksi takausprovisio ja toimitusmaksu. Takaus auttaa vakuusjärjestelyssä, mutta lainapäätös on edelleen harkinnanvarainen ja velka on maksettava takaisin. Tarkista koko kokonaisuus Finnveran alkutakauksen ehdoista.
Finnveran yrittäjälaina on eri tuote: se on tarkoitettu osakkaan omistusjärjestelyihin, eikä se ole toiminimen tavallinen käyttöpääomalaina. Tuotteen käyttötarkoitukset löytyvät Finnveran yrittäjälainasivulta.
Voiko toiminimi saada avustusta?
Avustus riippuu hankkeesta, toimialasta, sijainnista ja kulloisestakin hausta. Se ei ole automaattinen etu yrityksen perustamisesta. Älä laske hakemusta vielä käytettävissä olevaksi rahaksi.
Maaseudun yritystuet voivat sopia myös toiminimelle. Ruokaviraston tukikokonaisuus kattaa esimerkiksi käynnistämistä, kehittämistä ja investointeja. Sopivuutta selvitetään paikallisen Leader-ryhmän tai elinvoimakeskuksen kanssa. Toimipaikan pitää sijaita tukikelpoisella alueella ja yrityksen täyttää tuen ehdot. Katso Ruokaviraston maaseudun yritystuet ja hakemisen ajoitus.
Elinvoimakeskusten yrityksen kehittämisavustus kohdistuu erillisiin kasvu-, uudistumis- ja kansainvälistymishankkeisiin. Tavallisia juoksevia kuluja tai vähäistä kehittämistä ei rahoiteta tällä avustuksella. Tarkista oman hankkeesi soveltuvuus ja avoimet haut elinvoimakeskusten ohjeesta.
Vanhoissa oppaissa mainittu Business Finlandin innovaatioseteli on poistunut rahoitusvalikoimasta. Sen haku sulkeutui 17.10.2024, joten sitä ei voi hakea uuden toiminimen rahoitukseksi. Tieto on Business Finlandin palvelusivulla.
Näin valmistelet rahoituksen hakemisen
- Rajaa ensimmäiset hankinnat. Kirjaa, mitä ilman et pysty palvelemaan ensimmäistä asiakasta ja mitä voit siirtää myöhemmäksi.
- Tee kuukausittainen kassabudjetti. Merkitse maksujen todelliset eräpäivät ja arvioi myös tavallista hitaampi aloitus.
- Selvitä oma rahoitus ja toimeentulo. Pidä yritykseen käytettävä raha erillään henkilökohtaiseen arkeen tarvitsemastasi puskurista.
- Kysy tukien ajoituksesta ajoissa. Selvitä starttirahan ehdot ennen päätoimista aloitusta ja hanketukien ehdot ennen hankkeen käynnistämistä.
- Vertaa kirjalliset tarjoukset. Arvioi kokonaiskulut ja takaisinmaksu samalla lainamäärällä ja aikataululla.
Budjetin ja laskelmien valmisteluun saat apua oman alueesi yritysneuvonnasta. Taloushallinnon juoksevia kuluja voit arvioida toiminimipalvelujen vertailustamme. Jos perustamisilmoitus on vielä tekemättä, lue myös opas toiminimen rekisteröinnistä kaupparekisteriin.
Usein kysyttyä toiminimen rahoituksesta
Voiko toiminimen aloittaa ilman lainaa?
Voi, jos omat varat ja toiminnasta kertyvät tulot riittävät hankintoihin ja maksuihin. Ratkaisevaa on oman toiminnan budjetti: tietokoneella tehtävä palvelutyö ja omaa toimitilaa vaativa toiminta tarvitsevat erilaisen rahoituksen.
Saako starttirahalla ostaa yrityksen työvälineitä?
Starttirahan tarkoitus on turvata yrittäjän henkilökohtainen toimeentulo. Suunnittele työvälineiden ja yrityksen muiden hankintojen rahoitus erikseen.
Poistaako Finnveran takaus yrittäjän vastuun lainasta?
Ei. Takaus on pankkilainan vakuusjärjestely. Toiminimiyrittäjän henkilökohtainen vastuu velasta säilyy.
Voiko sijoittaja ostaa osuuden toiminimestä?
Toiminimessä ei ole osakkeita, joita voisi myydä sijoittajalle. Jos tarvitset ulkopuolista omistajapääomaa, yritysmuodon vaihtamista kannattaa selvittää yritysneuvojan kanssa. Lainarahoitus on erillinen vaihtoehto.
Viranomaislähteet tarkistettu 9.9.2026. Rahoittaja tai tukea myöntävä viranomainen arvioi aina hakemuksen ja voimassa olevat ehdot.